ברוכים הבאים למקום שלכם
אהלן וברוכים הבאים! יצרנו את המרחב הזה בדיוק בשבילכם – העובדים השכירים שרוצים להבין סוף סוף מה באמת מגיע להם. אנחנו מאמינים שידע הוא כוח, ובמקרה שלכם זה הכסף שלכם, הזכויות שלכם, והעתיד הפנסיוני שלכם. וכשמבינים את זה כמו שצריך – מרוויחים.
כאן תמצאו הכול – מה מגיע לכם על פי חוק, מהן האופציות הפנסיוניות שעומדות בפניכם, מה המשמעות של כל בחירה שאתם עושים, מה חייב המעסיק שלכם לעשות, ומה בעצם התפקיד של סוכן הביטוח שלכם, היום ובעתיד. האמת שיש לא מעט דברים שחשוב להכיר, אז עשינו לכם חיים קלים וריכזנו כאן את כל מה שיעזור לכם להבין את התמונה הגדולה ואת הפרטים הקטנים. יאללה, נתחיל? ואם אחרי הכול יישארו לכם שאלות – זה אפילו מצוין. ב"אשכול קדם" אנחנו תמיד כאן בשבילכם, עם הסברים ברורים וליווי אמיתי.
הדבר הכי חשוב שכל שכיר חייב לדעת
בואו נתחיל עם המסר הכי חשוב: אתם בוחרים את סוכן הביטוח שלכם, אתם בוחרים את חברת הביטוח שלכם, ואתם מחליטים באיזו פוליסה תתנהלו. המעסיק לא יכול לכפות עליכם כלום בתחום הזה. נקודה. זאת זכות שמגיעה לכם על פי חוק, והיא קריטית להבטחת העתיד הפנסיוני שלכם.
מאז 2008 יש חוק פנסיה חובה שחל על כל עובד וכל מעסיק במדינה. המטרה? לדאוג שבגיל פרישה יהיה לכם בסיס כלכלי יציב ובטוח. המדינה בעצם החליטה שלא ניתן לאנשים להגיע לגיל פרישה בלי חיסכון, ולכן החל מאותה שנה כל עובד שכיר מקבל חובה להפרשה פנסיונית. חלק מהכסף מגיע מהמעסיק וחלק מהעובד, והכול מחושב בצורה מדויקת על פי השכר שלכם.
מה זה בעצם תכנית פנסיונית
תכנית פנסיה היא למעשה חבילת ביטחון כלכלית שמעניקה לכם שלושה דברים מרכזיים: חיסכון לגיל פרישה, כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה, וביטוח חיים למקרה מוות. זה הרבה יותר ממה שרוב האנשים חושבים. זה לא רק לשים כסף בצד – זה מעטפת הגנה מלאה לכם ולמשפחה שלכם.
יש שלושה מוצרים פנסיוניים עיקריים במשק הישראלי, ולכל אחד יתרונות אחרים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, וקופת גמל. כל אחד מהם מתאים לסוג אחר של אדם, סוג אחר של משפחה, רמת הכנסה שונה, ושלב אחר בחיים. למי זה בכלל מתאים? לכולם. משנת 2008 זה חובה לשכירים, ומשנת 2017 זה חובה גם לעצמאיים.
קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – מה עדיף
זו אולי השאלה הכי נפוצה שאנשים שואלים. התשובה הכנה? אין אחד "יותר טוב" מהשני. יש אחד שיותר מתאים לכם אישית. ההבדלים המרכזיים הם בתקנון מול חוזה אישי, שארים מול מוטבים, תקרת הפקדה מוגבלת מול גמישות רחבה יותר, דמי ניהול שונים, עלויות ביטוח שונות, וכיסוי שונה באובדן כושר עבודה. יש עוד הרבה הבדלים שכדאי להכיר, ורוצים להבין לעומק? אפשר לקרוא באתר את כל הפירוט, או פשוט לשבת איתנו לפגישה קצרה ונעשה לכם סדר.
בקרן פנסיה יש פנסיית נכות, ובביטוח מנהלים יש כיסוי אובדן כושר עבודה. זה אותו רעיון אבל כיסויים שונים מאוד. באותה צורה, בקרן פנסיה יש פנסיית שארים ובביטוח מנהלים יש ביטוח ריסק. גם בנושא החיסכון עצמו יש הבדלים – בקרן זה פנסיית זקנה ובמנהלים זה חיסכון הוני או קצבתי.
מה עוד חשוב לדעת על הביטוחים האלה
כאן באתר תמצאו עוד המון מידע שחשוב לכל משפחה על ביטוחי בריאות, ביטוח סיעודי, וביטוח חיים רגיל. כל אלה נותנים מעטפת הגנה שישלימו את הפנסיה ויבטיחו לכם שקט נפשי אמיתי. כי בסוף, זה לא רק על הכסף – זה על התחושה שאתם מוגנים, שהמשפחה שלכם מוגנת, ושאתם יכולים לישון בלילה בלי לדאוג מה יהיה אם משהו ישתבש.
ההפקדות הפנסיוניות מתחלקות לשניים – המעסיק מפריש תגמולים ופיצויים, והעובד מפריש תגמולים. הכול מחושב מתוך השכר לתנאים סוציאליים, שזה שכר היסוד שלכם בתוספת בונוסים ובניכוי היעדרויות, עד תקרת השכר הממוצע במשק. בואו נראה דוגמה פשוטה: אם שכר היסוד שלכם הוא 5,300 שקל, הבונוס 1,500 שקל, ויש קיזוז של 450 שקל, השכר לחישוב הפנסיה יהיה 6,350 שקל.
הסכמי עבודה והסכמים קיבוציים
יש שני סוגי העסקה שצריך להכיר: חוזה אישי, שזה הסכמה ישירה בין העובד למעסיק, והסכם קיבוצי או צו הרחבה שחלים בענפים מסוימים כמו מורים, אחיות, ועובדי שמירה. אבל השורה התחתונה היא פשוטה – ההסכם שמעניק לעובד את התנאים הטובים ביותר הוא זה שקובע בסוף.
יש דוגמה מעניינת מאוד בענף השמירה. לפי חוק פנסיה חובה, העובד מפריש 6 אחוז, המעסיק מפריש 6.5 אחוז, והפיצויים הם 6 אחוז. אבל בצו ההרחבה של ענף השמירה, העובד מפריש 7 אחוז, המעסיק 7.5 אחוז, והפיצויים 8.33 אחוז. ולא רק זה – ההפקדות מתחילות מהיום הראשון של העבודה, כולל על שעות נוספות. זה הבדל משמעותי מאוד שיכול לעשות את כל ההבדל בפנסיה העתידית.
דמי הניהול – הפרט הכי קריטי
אולי הדבר הכי חשוב שצריך להבין על התוכנית הפנסיונית שלכם הוא דמי הניהול. הם מתחלקים לשני סוגים: דמי ניהול מההפקדה ודמי ניהול מהצבירה. דמי הניהול מהצבירה הם אלה שבאמת קריטיים, כי כאן פועלת "ריבית דריבית" – הקסם האמיתי של עולם ההשקעות. דמי ניהול גבוהים משמעותם פחות כסף בשבילכם בפנסיה. זה כל כך פשוט וכל כך חשוב. כדאי לקרוא עוד על זה בעמודים המפורטים של קרן פנסיה וביטוח מנהלים באתר.
הכיסויים שהתוכנית הפנסיונית מעניקה
בואו נדבר על מה שבאמת יש בתוך התוכנית הפנסיונית הזאת. ראשית, יש את החיסכון לגיל פרישה – זה החיוך של העתיד שלכם, המפרש שתרימו ביום שבו תגידו "אני בפנסיה". הוא מעניק לכם קצבה חודשית קבועה לכל החיים, שזו היציבות הכי גדולה שיש, או סכום חד-פעמי הוני בהתאם למסלול ולמיסוי שבחרתם. המסר פה פשוט: ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, הכסף עובד קשה יותר בשבילכם. ריבית דריבית היא הכוח האלוהי של עולם ההשקעות, ומי שמתחיל צעיר מסיים רגוע.
שנית, יש את ביטוח החיים – הריסק. נכון שזה לא נושא כיפי, אבל הוא הכרחי. ביטוח החיים בתוכנית הפנסיונית דואג לכך שאם נלך לעולמנו מוקדם מהצפוי, המוטבים או השארים יקבלו פיצוי כספי, חד-פעמי או כקצבה חודשית. זה קריטי במיוחד למשפחות צעירות, והכסף הזה מגן על איכות החיים של היקרים לכם גם כשאתם לא שם.
שלישית, יש את ביטוח אובדן כושר עבודה – הכיסוי לכשהחיים עושים פנייה חדה. במידה וחלילה מחלה או פציעה מונעים מכם לעבודה במקצוע שלכם, או בכל מקצוע שתואם את הניסיון והיכולות שלכם, ביטוח אובדן כושר עבודה נכנס לפעולה. הוא מעניק פיצוי חודשי של עד 75 אחוז מההכנסה, כיסוי לאובדן כושר עבודה זמני או קבוע, תשלום אחרי תקופת המתנה מוגדרת, ותשלום עד חזרה לעבודה או עד גיל פרישה. הכיסוי הזה כל כך חשוב שהקדשנו לו פרק נפרד ומעמיק באתר, ומאוד שווה את הקריאה.
סעיף 14 – הסעיף שיצר שקט תעשייתי
לפני שסעיף 14 נכנס לתמונה הייתה "מלחמה" קבועה בין עובדים למעסיקים לגבי הפיצויים. היום הכול ברור וסדור. מה בעצם קורה לפי סעיף 14? המעסיק מפריש 6 אחוז לפיצויים בכל חודש. במקרה של פיטורים הוא רק משלים את ה-2.33 אחוז החסרים, ובמקרה של התפטרות הפיצויים נשארים אצל העובד. זהו. לא ויכוחים, לא רדיפות, לא טלפונים מביכים לעורך דין או למחלקת משאבי אנוש. אם התחלתם לעבוד לפני שהסעיף הוחל, חובה לבדוק עם איש או אשת הביטוח שלכם מה הסטטוס שלכם, כי יכול להיות שיש לכם זכויות נוספות.
האם למשוך את הפיצויים? התשובה היא לא
אנחנו מבינים את הפיתוי. מבינים את הצורך. אבל משיכת הפיצויים היא מהלך שמפחית משמעותית את הפנסיה העתידית שלכם. למה? כי משלמים 35 אחוז מס, וזה כואב מאוד. או שמושכים פיצויים פטורים ולא משלמים מס כיום, אבל פוגעים בפטור ממס שצפוי לכם בגיל פרישה, וחבל מאוד. הפנסיה החודשית שלכם קטנה דרמטית כי הפיצויים מהווים 40 אחוז מהפנסיה העתידית. הקרן קטנה, התשואה קטנה, ואתם מפסידים עוד כסף. בנוסף, אתם מפסידים פטורים ממס שמגיעים לכם.
בואו נראה דוגמה קצרה אבל מכאיבה: נניח שיש לכם 100,000 שקל פיצויים. אחרי מס נשאר לכם 65,000 שקל בלבד. החיסכון הפנסיוני שלכם קטן בהתאם ופוגע בפנסיה העתידית שלכם. בקיצור, מנסים לא למשוך. בכל מחיר.
דברים שכל שכיר חייב להכיר
יש כמה דברים שחשוב שתדעו ושתעשו באופן שוטף. ראשית, צריך להבין את ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, ולבדוק מה מתאים למצב המשפחתי שלכם, להכנסות שלכם, לגיל שלכם וליעדים שלכם. שנית, כדאי לעשות פגישת שירות שנתית עם סוכן הביטוח כדי לוודא שהכול משולם, מתועד ומנוהל כמו שצריך. שלישית, חשוב לוודא שביטוח אובדן כושר עבודה מכסה 75 אחוז מהשכר שלכם, ואם צריך להרחיב.
כל שינוי משמעותי בחיים מחייב עדכון של ביטוח החיים. חתונה, גירושין, לידה – כל אחד מהאירועים האלה משנה את המציאות שלכם ואת הצרכים של המשפחה שלכם. צריך לבדוק את דמי הניהול באופן קבוע, כי זה אחד הגורמים הכי משמעותיים בפנסיה שלכם. חשוב גם להבין מה מתוך התשלום החודשי שלכם הולך לביטוחים ומה לחיסכון, כי לא כל שקל הולך לאותו מקום.
יש עוד כמה נושאים טכניים שחשוב להכיר: מקדם ההמרה, למשל, שונה מאוד לפני ואחרי 2012, וההבדלים המשמעותיים האלה משפיעים על הקצבה שתקבלו בעתיד. יש גם את נושא תקרת ההפקדה – בקרן פנסיה יש תקרה, בביטוח מנהלים אין. כשעוברים בין עבודות חשוב מאוד שאיש או אשת הביטוח ילוו אתכם במעבר, כי לא כל שינוי שהמעסיק החדש דורש הוא לטובתכם.
אחד הדברים הכי חשובים הוא שמירה על זכויות בתקופת אבטלה או אי-עבודה. אל תעצרו פוליסות! לפעמים מספיק ריסק זמני של עשרות שקלים בלבד כדי לשמור על תנאים מצוינים שיהיה כמעט בלתי אפשרי להשיג שוב אחר כך. וכמובן, כפי שכבר הבהרנו, אל תמשכו פיצויים. פשוט אל תעשו את זה.
האמת היא שזה הרבה מידע, ואנחנו יודעים שזה יכול להיות מעט מכריע. לכן אנחנו כאן. ב"אשכול קדם" אנחנו מאמינים שכל אחד ואחת מגיע להם הליווי הטוב ביותר, ההסברים הכי ברורים, והתמיכה האמיתית בכל שלב. אז אם יש לכם שאלות, אם משהו לא ברור, או שפשוט רוצים לשבת ולעשות סדר במצב שלכם – אנחנו כאן בשבילכם. תמיד.
